Лазуков Константин Петрович

Ипотека: миф или реальность? Часть 4, раздел Процентная ставка

Друзья, добрый день!

Сегодня будем говорить о процентной ставке, а именно о ее видах. Вы пришли в банк, чтобы получить консультацию по ипотечному кредиту. Специалист кредитного отдела в ходе консультации предлагает Вам на выбор фиксированную или переменную (или плавающую) процентную ставку. В чем разница? Давайте разберемся.

Действительно, банки предлагают вам как потребителю сделать выбор между фиксированной и переменной (плавающей) ставкой. Фиксированная ставка давно нам известна и представляет собой размер процентной ставки в твердом числовом выражении, зафиксированный в кредитном договоре (договоре займа) как одно из существенных условий кредитного договора (договора займа). Иными словами, это количество процентов, которые вы обязуетесь оплатить за пользование деньгами банка. Например: ипотечный кредит выдается на срок 10 лет со ставкой 13,75% годовых. Основной особенностью фиксированной процентной ставки является ее неизменный размер. Если в договоре указан размер 13,75% годовых, то это значит, что размер процентной ставки будет неизменен на протяжении всего срока действия кредитного договора (договора займа), если соглашением сторон не будет установлен иной размер процентной ставки.

В свою очередь, переменная (плавающая) процентная ставка - относительно новый инструмент в кредитной политике банковской системы РФ. Переменная (плавающая) процентная ставка является суррогатом фиксированной процентной ставки и какого-либо финансового индикатора. Индикатором, в большинстве случаев, выступает ставка рефинансирования ЦБ РФ (с 03.05.2011 ее размер установлен на уровне 8,5 %), ставка MosPrime (MosPrime - индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке). Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых 10 банками - ведущими операторами рынка МБК - депозитных ставок, ставки LIBOR (LIBOR - это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже).

Заключая кредитный договор (договор займа) при наличии переменной (плавающей) ставки, Вы не можете прогнозировать на 100 % направление изменения данного индикатора. При этом, большинство банков, предоставляя кредит с переменной (плавающей) ставкой, применяют следующий ход. Они фиксируют в договоре стартовую ставку на 1-5 лет, а в последующем «привязывают» размер процентной ставки к индикатору. Например: Вам предлагают взять ипотечный кредит с переменной (плавающей) ставкой, при этом первый год ставка будет зафиксированная на уровне 11% годовых, а по истечении года ставка будет равна: 4,5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. При этом переменная ставка будет пересматриваться каждые полгода. Это значит, что по прошествии года ставка по ипотечному кредиту повысится до 13% годовых (4,5+8,5 =13 %), и соответственно повысится ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. В связи с вышесказанным, возникает вопрос: какую ставку выбрать? Лично мое мнение следующее: фиксированную ставку необходимо брать в случае, если Вы не планируете погасить ипотечный кредит в первые 5 лет. Пусть фиксированная ставка будет чуть выше переменной, но вы всегда знаете, сколько выплатите и в любой момент при понижении ставок на рынке можете рефинансировать ипотечный кредит под меньший процент. Переменная (плавающая) ставка интересна тем, кто планирует погасить ипотечный кредит в среднесрочной перспективе, т.е. в течение первых 5 лет.

Делайте правильный выбор!

просмотров: 1869

Комментарии

Написать

Написать

Ваше имя *

Комментарий:*

Антиспам-код

Отправить

Правила модерирования комментариев

Ваше имя:

Комментарий:

Антиспам-код

Отправить