Лазуков Константин Петрович

Ипотека: миф или реальность? Часть 5, раздел: общие условия кредитования

Друзья, добрый день! Продолжаем цикл заметок на тему: «Ипотека: миф или реальность?». Сегодня мы поговорим об общих условиях кредитования. С одной стороны, что может быть проще и привычнее, чем общие условия кредитования? Обращаю ваше внимание, что от данных условий также зависят ваши дальнейшие отношения с банком и комфорт обслуживания ипотечного кредита.

Итак, начнем.

1) Срок кредита: большинство банков предлагают длительный срок кредитования - 25 лет и более. Многие считают, что чем больше срок, тем меньше платежи. Да, действительно, это так, при этом обращайте внимание не на размер платежа, а на разницу в платежах. Эта особенность не всеми анализируется. Дело в том, что платеж при сроке в 15 лет отличается от платежа при сроке в 20 лет на 1,5 - 2 т.р. А если вы будете сравнивать платежи при сроках 20 и 25 лет, то обнаружите разницу в пределах 1 т.р. Если вы не планируете погасить кредит в первые 3-5 лет, то для вас лучшим сроком кредитования, с точки зрения отношения размера % ставки к платежу по кредиту, является 15 лет.

2) Валюта кредита. До 2008 года были популярны кредиты в иностранной валюте. В большинстве случаев клиенты использовали долларовые кредиты, при этом получали экономию за счет укрепления рубля и снижения курса доллара. Кризис показал все подводные камни Поэтому рекомендую вам при получении кредитов использовать валюту, в которой вы получаете свой основной доход.

3) Вид платежа по кредиту. При работе с клиентами часто возникает вопрос: «Дифференцированные платежи у вас есть?». Наш банк предоставляет ипотечные кредиты только с применением аннуитетного платежа. В чем разница данных платежей? Основное отличие заключается в том, что при аннуитетном платеже вы платите равную сумму каждый месяц, допустим 10000 рублей. При дифференцированном платеже кредитная нагрузка в первые 5 лет выше, допустим, первый платеж по кредиту составляет 15000 рублей. Если сравнивать два платежа, то дифференцированный платеж будет равен аннуитетному 10 000 = 10000 только через 5 лет. Таким образом, планируя свой бюджет, вы должны ответить на вопрос: возможны ли такие платежи с моей стороны. Если ответ «нет», то используйте аннуитетный платеж. Да, он чуть дороже с точки зрения финальной суммы выплат, при этом вы ежемесячно знаете сумму платежа по кредиту и можете планировать свой бюджет.

4) Страхование. Многие банки предлагают комплексное кредитование, включающее в себя страхование жизни и здоровья, титула и конструктива. Также возможно отказаться от 2 рисков и застраховать только объект недвижимости, при этом ваша ставка по кредиту увеличится в пределах от 0,3 до 3,2% годовых. Друзья, вам решать, как страховаться. Но, на мой взгляд, необходимо страховать риск утраты жизни и здоровья, так как восстановить здоровье очень сложно, а по кредиту платить необходимо. С моей стороны, есть рекомендация для всех игроков ипотечного рынка - страховать финансовые риски, т.е. риск утраты жизни и здоровья, а также риск потери постоянного места работы. Страхуя финансовые риски, мы ограждаем себя от дефолта физического лица.

просмотров: 1347

Комментарии

Написать

Написать

Ваше имя *

Комментарий:*

Антиспам-код

Отправить

Правила модерирования комментариев

Ваше имя:

Комментарий:

Антиспам-код

Отправить