Что такое нецелевая ипотека

Нецелевая ипотека – это средне- или долгосрочный кредит (как правило, от 5 до 30 лет), выдаваемый под залог имеющейся недвижимости. Полученный кредит можно использовать на любые цели.

Закладываемая недвижимость является собственником заемщика, но остается в залоге у банка до полной выплаты долга. Банк выдает нецелевую ипотеку, учитывая цену предложенного залога. Как правило, сумма кредита представляет определенный процент от стоимости недвижимости (в каждом банке разный).

Предметом залога в нецелевой ипотеке могут быть:
земельные участки, для которых разрешено индивидуальное жилищное строительство, за исключением участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности;
коммерческая недвижимость – предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. При залоге загородной недвижимости в залог оформляется как само строение, так и земельный участок, на котором это строение стоит.

Оформление нецелевой ипотеки состоит из следующих этапов:
получение предварительного разрешения банка;
оценка недвижимости;
получение страхового тарифа;
получение окончательного решения банка;
заключение сделки и ее регистрация.

Для оценки платежеспособности клиенту нужно предоставить личные документы и документы по имеющейся недвижимости. Пакет документов обычно включает:
заполненную анкету банка;
копии всех страниц паспорта клиента и паспорта его супруга или супруги (если клиент состоит в браке);
копию трудовой книжки;
справку о доходах (по форме банка, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ);
копии документов о семейном статусе (свидетельство о заключении брака/разводе);
правоустанавливающие документы (свидетельство о праве собственности на недвижимость и договор, на основании которого данный объект перешел в собственность клиента).

На основании представленных документов банк принимает решение о предоставлении кредита. Рассмотрение заявки занимает в среднем от нескольких дней до двух недель. Если принято предварительное положительное решение, то банк определит примерную сумму, которую он сможет предоставить заемщику.

Предварительное положительное решение обычно действует от двух до трех месяцев (в зависимости от условий банка). За это время заемщику необходимо подготовить документы по залоговой недвижимости:
экспликацию и поэтажный план дома;
правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности и договор (купли-продажи, дарения, мены и т.д.);
отчет об оценке, подготовленный независимой оценочной компанией;
страховой тариф (страхование недвижимости, жизни/трудоспособности клиента и права собственности).

У каждого банка есть аккредитованные оценочные компании, от которых банк принимает отчеты об оценке. Банк предоставит список своих оценочных компаний и их контакты клиенту. С одной из них клиенту надо связаться, чтобы договориться о дате и времени проведения экспертизы.

Представитель оценочной компании:
приедет на объект;
проведет фотосъемку всех помещений;
получит от клиента пакет документов по недвижимости;
заключит с клиентом договор о проведении оценки недвижимости;
через некоторое время представит отчет об оценке.

Оценочная компания подготовит клиенту два отчета об оценке (обычно их направляют напрямую в банк). Срок подготовки отчета после предоставления полного пакета документов на недвижимость и отснятого материала занимает в среднем от трех до семи дней. Оценка недвижимости осуществляется за счет клиента.

В отчете об оценке содержится следующая информация:
копии документов на недвижимость;
цветные фотографии всех помещений объекта оценки;
карта местности;
описание планировки и типа ремонта в объекте недвижимости;
заключение по перепланировкам;
оценочная стоимость объекта недвижимости;
рыночная стоимость объекта недвижимости.

После оценки объекта недвижимости клиенту нужно получить страховой тариф. Это письмо с указанием стоимости страховки, что страховая компания готова в дальнейшем застраховать имущество (залоговую недвижимость), жизнь (от несчастного случая, полной или частичной потери трудоспособности), право собственности на залоговую недвижимость (титульное страхование). Все виды страхования осуществляются за счет клиента и только в аккредитованной в банке страховой компании.

На этапе окончательного решения банк скорректирует условия кредитования – сумму и срок. Окончательная сумма определяется стоимостью залоговой недвижимости. Для этого банку требуется оценочный альбом от независимого оценщика. При этом окончательная сумма кредита не может быть больше той, которую банк одобрил изначально. Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает в среднем от двух дней до одной недели.

После того, как банк озвучит окончательное решение о выдаче кредита, заемщику нужно будет подписать кредитный договор и договор залога. Как правило, в кредитном договоре указываются параметры кредита, права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора, размер комиссий, штрафов и пени, график платежей. В договоре залога указываются условия оформления в залог недвижимости заемщика. Затем договор залога передается в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Регистрация сделки осуществляется в срок от одной недели до одного месяца.

После успешной регистрации деньги будут перечислены на счет заемщика, и он сможет ими воспользоваться.