Плюсы и минусы досрочного погашения ипотечного кредита

Многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи. По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Оформляя кредит на приобретение жилья, нужно обязательно уточнить порядок и условия досрочного погашения долга. Эти условия могут содержать разного рода ограничения. Чтобы усложнить процедуру, устанавливается минимальный размер взноса, который может быть довольно внушительным. Вводится мораторий на досрочное погашение – особый период, в течение которого вернуть кредит раньше времени не получится. Требуется оформить множество дополнительных документов. Вводятся штрафы за неисполнение обязательств. Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.

Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму. Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.

Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей. Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей. При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.

Отсюда можно сделать вывод, что чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику. Причина в том, что многие банки за счет дополнительных платежей уменьшают процент ежемесячных выплат, а не срок кредитования. А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику. Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Процедура частичного досрочного погашения ипотеки мало чем отличается от полного закрытия долга. Единственная разница – в заявлении заемщик указывает, какую сумму он хочет направить в счет кредита. Самый важный момент при этом – какие преференции банк предлагает клиенту в ответ: снизить размер ежемесячных выплат или сократить срок кредита. Лучше всего, если есть возможность выбора, так как у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгоднее уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.

По материалам «портала недвижимости ГдеЭтотДом.РУ»