Ипотека: как не попасть в кабалу

Ипотека - один из немногих способов решения квартирного вопроса. А если вам некому подарить или завещать недвижимость, у вас нет богатых родственников, которые захотели бы поделиться лишними квадратными метрами, а жить всю жизнь с родителями или на съемной квартире вам не хочется, то ипотека становится практически единственной возможностью приобрести собственное жилье.

НО Не спешите сразу же бежать в банк и оформлять кредит, ипотечные брокеры рекомендуют сначала хорошо подумать, оценив свои возможности.

Как грамотно взять ипотечный кредит, не попав при этом в кабалу, советует Ирина Тузова, директор ООО "Конкурентное преимущество", руководитель Пермского центра Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров "Просто ипотека".

Шаг №1: Трезво проанализируйте свои возможности.

Прежде чем принимать решение об оформлении ипотеки, реально (!) оцените свои доходы и расходы. Надо честно, без приукрашиваний, ответить себе на несколько вопросов. Есть ли у меня уверенность в своей зарплате? Будет ли она в течение всего периода, пока я плачу по кредиту, расти или останется на том же уровне?

А может мои доходы, вообще, сократятся? Появятся ли у меня дети? Насколько увеличатся мои расходы, учитывая, что цены на коммунальные услуги, бензин, продукты питания и т.д. идут в рост?

Когда ко мне приходят клиенты и говорят о том, что при доходе в 15тысяч рублей, они могут 6 тысяч спокойно отдавать в банк в качестве платы по кредиту, я стараюсь их опустить с небес на землю. Мы вместе садимся и считаем, сколько надо платить за коммуналку, сколько тратится на питание, прикидываем расходы на детей.

А если вдруг понадобится дорогостоящее лечение? А поездки в отпуск? Как правило, после таких разговоров, люди начинают более трезво смотреть на вещи.

Я всегда рекомендую прогнозировать ситуацию по пессимистичному сценарию. И думать не только о том, смогу ли я платить по кредиту, но и о том, а что будет, если я не смогу платить из-за потери работы или других непредвиденных обстоятельств.

История знает примеры, когда люди не смогли обслуживать кредит, продавали единственное жилье и при этом оставались должны банку.

Не менее важный вопрос, на который нужно себе честно ответить, звучит так: «Какую сумму я смогу платить по ипотечному кредиту, чтобы это было не накладно для моего бюджета?» Допустим, 6 тысяч могу, а 10 тысяч уже накладно.

Можно оформить ипотеку с ежемесячными платежами в 6 тысяч рублей, все зависит от суммы первоначального взноса, срока кредита (на этот показатель сильно влияет возраст заемщика) и некоторых других условий.

И только после того, как на все эти вопросы получены правдивые ответы, и вы, трезво оценив свои возможности, решили, что сможете себе позволить ипотеку, тогда уже можно искать объект, собирать документы и оформлять кредит.

Шаг №2: Учитывайте дополнительные расходы

Во-первых, первоначальный взнос. На сегодняшний день необходимый минимум - 20%.

Во-вторых, комиссия банка. Она колеблется в пределах от 1500 рублей до 1,5% от суммы кредита в зависимости от условий банка.

В-третьих, страховка. Суммы зависят от требований банка и некоторых других условий, определяемых страховыми компаниями. Например, если человек занимается экстремальными видами спорта, то для него стоимость страхового полюса будет выше. Кроме того, расходы по страховке напрямую зависят от возраста заемщика. Чем старше человек, тем выше расходы.

В-четвертых, оценка недвижимости. Эти расходы, как правило, несет покупатель недвижимости. Стоимость услуг оценочной компании - в среднем 2-3 тысячи рублей. За срочность, порой, берут и 5 тысяч.

Кроме того, заемщику, возможно, придется потратиться на изготовление свежих технических и кадастровых паспортов.

В некоторых банках в качестве первоначального платежа необходимо заплатить двойную сумму. Если, к примеру, ваш ежемесячный платеж составляет 20 тысяч рублей, то первый раз банк может попросить вас заплатить 40 тысяч. Об нужно помнить и заранее выяснить все условия.

Также надо помнить о том, что если у покупателя и продавца разные банки, то при переводе денег на счет продавца его банк возьмет комиссию, как правило, эти расходы также ложатся на покупателя.

Шаг № 3. Если вы просрочили платеж по кредиту

Если у вас возникли какие-то проблемы с оплатой по кредиту, сразу же идите в банк непосредственно к руководителю вашего кредитного инспектора. Разговаривайте, предлагайте варианты решения проблемы. Банк тоже заинтересован в том, чтобы вам помочь. Ему не выгодно (если ситуация не зашла слишком далеко) с вами судится, ему надо, чтобы вы платили по кредиту.

Чем раньше вы обратитесь в банк при возникновении проблем, тем меньше вероятность, что вы попадете в сеть штрафов и пени. Практика показывает, что если заемщик пропустил три платежа, то ему бывает очень трудно снова войти в график. Помните об этом!

И пусть ваш ипотечный кредит будет вам не в тягость!