Пресс-центр / Публикации /

Состояние ипотечного рынка. Интернет-конференция

Вопросы, касающиеся ипотеки, продолжают оставаться одними из самых актуальных на рынке недвижимости. С чем связано то, что пермяки стали брать больше ипотечных кредитов? В каком направлении дальше пойдет ипотечный рынок? Почему россияне все чаще стали не выплачивать вовремя ипотечные кредиты? Ответы на эти и другие вопросы дали наши эксперты.

— В 2014 году, согласно официальной статистике, пермяки стали брать больше ипотечных кредитов. С чем, по вашему мнению, это связано?

Светлана Владыкина, начальник отдела розничных продаж ОАО «ПАИЖК»:

— Люди находились в ожидании  кризиса и связанного с ним резкого повышения цен, отсутствовало понимание,  что происходит с рынком недвижимости, а также с экономической ситуацией в стране в целом. Поэтому и стремились «вложиться» в приобретение недвижимости, в том числе и за счет заемных средств.

Сергей Грибас, директор компании «Константа»:

— Согласно официальной статистике, рост есть, а вот в реальности его нет, это обусловлено, прежде всего, ростом ставок и уменьшением покупательской способности населения. В неделю к нам обращаются 3-5 банков с просьбой отправить хоть какого-то клиента. Рост официальной статистики, на мой взгляд, связан с реализацией сертификатов МСК и, возможно, залоговых кредитов (не уверен, что в статистику входят залоговые кредиты). Падение рынка началось с октября 2013 года, у нас в компании объемы упали в 4 раза. И если 6 заявок из 10 приходили по ипотеке (до октября 2013 года), то на сегодняшний день из 10 заявок только 1-2 на ипотечный кредит, а 8 на залоговые кредиты. Залоговые кредиты – «тренд сезона 2014», люди получают наличные деньги под залог недвижимости на срок 10-15 лет под 14-15% годовых. Цель – уменьшение текущей финансовой нагрузки по дорогим коротким потребительским кредитам.

Ольга Артемьева, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «УРАЛ ФД»:

— Ипотечное кредитование является одним из основных способов решения квартирного вопроса для большинства жителей Пермского края, не имеющих возможности сразу приобрести жилье по его полной стоимости. Немаловажную роль в данной динамике играет привлечение средств материнского капитала, как для первоначального взноса, так и для погашения ипотеки. Также увеличение объемов ипотечного кредитования связано с интенсивным развитием жилищного строительства, а также наличием региональных и федеральных программ, направленных на улучшение жилищных условий жителей Прикамья.

Сергей Данилов, специалист пресс-центра Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России»:

— Аналитики отмечают тенденцию по росту рынка первичного жилья на 58% по данным за 1-2 квартал. Думаю, что с этой тенденцией и связан рост ипотечных кредитов.

— Ваш прогноз: в каком направлении дальше пойдет ипотечный рынок? Почему?

Светлана Владыкина, начальник отдела розничных продаж ОАО «ПАИЖК»:

— На сегодняшний день выдача кредитов идет «поспокойнее». Ажиотажного спроса на ипотеку, какой наблюдался в начале этого года, уже нет. Эксперты рынка отмечают значительное «охлаждение» интереса граждан к сделкам с недвижимостью. Также есть некоторые проблемы с финансированием некоторых сертификатов и субсидий. Участники рынка «приглядываются» к ситуации и не спешат входить в сделки. Можно сказать, что темпы роста  выдачи значительно снижаются, ипотечное кредитование стабилизируется. Разумеется, дальнейшего роста мы не предвидим. 

Сергей Грибас, директор компании «Константа»:

— Все будет зависеть от того, насколько эффективно в рынок кредитования вмешается государство (снижение ставок АИЖК, ВЭБ). Если ставки будет снижаться, то это простимулирует рынок, если нет, то стоит ожидать в скором времени снижение цен на недвижимость по 1-2% в месяц с сентября 2014 года.

Ольга Артемьева, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «УРАЛ ФД»:

— В условиях политической и финансовой нестабильности потребители предпочитают инвестировать сбережения в самый надежный актив – недвижимость, поэтому ожидать резкого снижения спроса на недвижимость не стоит. Скорее всего, банки будут более критично рассматривать клиентов и выдавать кредиты добросовестным заемщикам. Возможен пересмотр ставок на рынке ипотечного кредитования в сторону увеличения, однако повышение будет незначительным, если ситуация в экономике не ухудшится.

— По официальным данным, россияне все чаще стали не выплачивать вовремя ипотечные кредиты. Как вы считаете, продолжится ли эта тенденция?

Светлана Владыкина, начальник отдела розничных продаж ОАО «ПАИЖК»:

— По данным Пермьстата, реальные доходы жителей Пермского края снизились с начала года  в среднем на 5%, хотя в денежном эквиваленте они выросли на 0,9%. При этом уровень закредитованности населения на сегодняшний дань достаточно высокий, число заемщиков, имеющих два и более кредита, неуклонно растет. Данная ситуация оказала влияние не только на новых заемщиков, но также и на заемщиков прошлых лет. Но пока ситуация по просроченным кредитам, по нашей статистике, находится в пределах допустимых рамок. Данная ситуация с уровнем задолженности по ипотеке напрямую отражает положение в экономике и, скорее всего, продлится ровно до тех пор, пока не произойдут активные положительные сдвиги в экономическом положении страны.

Сергей Грибас, директор компании «Константа»:

— Происходит снижение деловой активности во всех областях (причем не сезонное), я связываю это с ситуацией на Украине. Как только стабилизируется ситуация, начнется «оздоровление». Пока все неутешительно.

Ольга Артемьева, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «УРАЛ ФД»:

— Рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам в несколько раз ниже, чем по потребительскому кредитованию, за счет более взвешенного подхода к оценке заемщиков и залогов. В дальнейшем рост просроченной задолженности возможен, но темпы прироста снизятся, так как основное ядро просрочки уже сформировано.

— Что вы посоветуете делать людям, чтобы у них не возникало проблем со своевременным погашением ипотечного кредита?

Сергей Грибас, директор компании «Константа»:

— Трезво оценивать свои силы, понимать, «что я реально стою на рынке труда». Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от доходов, иначе через 2-3 года наступит психологическая усталость от кредита, либо он должен не превышать более чем на 15-20% арендную плату за квартиру аналогичной площади, тогда мотивация будет здоровой и кредит будет платиться вовремя.

Ольга Артемьева, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «УРАЛ ФД»:

— Необходимо еще до принятия решения о получении кредита максимально точно оценить свои возможности по его погашению. Насколько тяжелой будет ежемесячная выплата по кредиту для семейного бюджета? При оформлении кредита необходимо внимательно изучить кредитный договор и ознакомиться с тарифами и правилами погашения кредита. Изучите возможные варианты погашения кредита и в дальнейшем осуществляйте погашение, не нарушая сроков, указанных в договоре.

Сергей Данилов, специалист пресс-центра Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России»:

— Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, поэтому важно понимать ресурс для оплаты кредита на весь период. Рекомендации, прежде всего, связаны с грамотным распределением доходов и расходов и планированием на длительную перспективу. Ряд аналитиков говорит о том, что обязательства по кредитам не должны превышать 40% от совокупного дохода. Это позволит заемщикам чувствовать себя уверенно даже при наступлении неблагоприятных ситуаций.

Ирина Черненко, ведущий специалист отдела маркетинга ОАО «ПАИЖК»:

— Обращаясь в финансовую или кредитную организацию за ипотечным кредитом, большинство заемщиков планируют честно и своевременно в полном объеме погасить кредит. Но впоследствии жизненная ситуация может складываться иным образом. Для того, чтобы заемщику не попасть в категорию должников, ему необходимо:

1) Реально оценить свои финансовые возможности. Необходимо учесть наличие и размер собственных средств на момент подачи заявки на ипотеку. Если же у вас есть жилищный сертификат, то вы можете воспользоваться им в качестве первоначального взноса. Условия получения, в том числе и процентные ставки ипотечных продуктов, позволяющих использовать жилищные сертификаты, могут быть лояльнее, чем стандартные. Данные программы позволят заемщику за счет средств жилищного сертификата взять сумму кредита меньше при льготной процентной ставке, при этом его финансовая нагрузка будет значительно ниже, чем при стандартном ипотечном кредите. Также больший срок кредитования или привлечение созаемщика позволит вам снизить свою ежемесячную финансовую нагрузку.

2) Вовремя производить платежи по ипотечному кредиту или займу. Необходимо понимать, что в кредитных и финансовых организациях существует фиксированная дата и время, когда заемщики должны вносить платежи по ипотечному займу, после истечения данного времени производится начисление штрафов. При этом денежные средства могут поступать на счет в течение определенного времени, поэтому, чтобы не возникало технических «просрочек», рекомендуем  вносить оплату за несколько дней до наступления платежа.

3) Откладывать денежные средства на погашение займа в будущем. Формируйте «подушку безопасности» как минимум в размере 3-6 платежей по кредиту. В случае возникновения непредвиденных проблем, связанных с потерей источника дохода, сбережения помогут заемщику выйти из трудной ситуации и не испортить свою кредитную историю. При этом заемщику необходимо участь, что досрочное погашение кредита в течение длительного времени не освобождает его от обязанности осуществлять выплату кредита в будущих периодах при возникновении финансовых проблем.

4) Использовать возможности дополнительных опций по ипотеке. Например, используйте дополнительные опции по ипотечным продуктам. Для заемщиков, выбравших кредитование по стандартам АИЖК, предусмотрена опция «Лояльная ипотека», представляющая собой возможность воспользоваться «платежными каникулами» – снижение ежемесячного платежа на 45-60% в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика.

5) Рефинансировать ипотечный кредит по более выгодной процентной ставке. На сегодняшний день заемщикам предоставляется возможность рефинансирования текущей ипотеки – взять кредит на погашение текущего ипотечного кредита по более выгодной ставке. Данный ипотечный продукт позволит заемщику снизить переплату по ипотечному кредиту и размеры  ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставке, увеличению срока платежа. 

— Насколько актуальной может быть практика выдачи специальных ипотечных кредитов на покупку жилья за рубежом?

Ольга Артемьева, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «УРАЛ ФД»:

— Спрос на недвижимость за рубежом есть. В этом году, судя по официальной статистике, спрос несколько снизился. Специальные ипотечные кредиты для приобретения такого жилья на рынке практически не представлены. Скорее всего, клиенты, которые приобретают такую недвижимость, используют потребительские кредиты или кредиты под залог имеющейся недвижимости, что связано с особенностями оформления сделок по недвижимости за рубежом. Думаю, что активного роста предложений специального кредитования на недвижимость за рубежом в ближайшей перспективе не будет.