ПРАКТИКУМ: 6 актуальных вопросов о страховании квартиры

Вы решили заключить договор о страховании своей квартиры. Не важно, какие причины побудили вас принять такое решение (у ваших соседей был, тьфу-тьфу, пожар и деньги по страховке решили проблему с ремонтом или вы просто решили подстелить соломку), главное, знать, как страховать недвижимость, как рассчитываются платежи по страховке, как происходят выплаты, если наступил страховой случай и т.д. У моего знакомого, например, была такая ситуация. Он как-то познакомился с двумя девушками, пригласил их в гости к себе домой, сам своим ключом (это важно) открыл дверь. В результате девушки ему что-то в кофе подсыпали, он заснул, а мошенницы «обчистили» квартиру. Имущество было застраховано, но страховку не выплатили, так как страховой случай наступил не в силу каких-то чрезвычайных обстоятельств, а по собственной вине человека. Он не предпринял меры, чтобы сберечь свое имущество. Он сам пустил в квартиру девушек, сам открыл им дверь. Поэтому важно знать, в каких случаях на совершенно законных основаниях страховка выплачиваться не будет.

На 6 актуальных вопросов портала «Метросфера» отвечает директор филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае Игорь Лагуткин.

Вопрос первый: Клиент решил застраховать квартиру – первые его пять-шесть шагов. Что ему надо делать?

- Для заключения договора страхования достаточно либо пригласить к себе агента, позвонив по телефонам компании, либо подойти в офис. Страховые компании предлагают ряд продуктов, из которых можно выбрать наиболее подходящий по страховому покрытию и по цене. Например, в нашей компании можно заключить договор страхования квартиры без осмотра, без заявления и без документов, подтверждающих страховую стоимость объектов страхования (это касается внутренней отделки и несущих элементов квартиры). Страховую стоимость имущества бесплатно помогает определить страховой консультант, либо менеджер по офисным продажам.

Предоставление документов, подтверждающих наличие имущественного интереса, при заключении договора не является обязательным требованием в нашей компании. Они необходимы только при наступлении страхового события.

Что касается расчета страхового возмещения (т.е. страховой выплаты), то задача страховой компании - возместить причиненный ущерб, т.е. заплатить столько, чтобы владелец на эти деньги мог вернуть квартиру в то состояние, в котором она находилась до наступления страхового события. Сумма ущерба начисляется по восстановительной стоимости (учитывается среднерыночная стоимость материалов и работ). Поэтому мы всегда советуем своим клиентам страховать квартиру, исходя из ее реальной рыночной стоимости – это позволяет в случае наступления страхового события полностью покрыть причиненные убытки.

Вопрос второй: Какие бывают виды страхования квартиры (от чего можно застраховать свою квартиру)? Особенности, какие-то нюансы каждого из этих видов страхования.

Вид страхования квартиры один – страхование имущества, а вот застраховать можно конструктивные элементы квартиры, внутреннюю отделку, домашнее имущество – как вместе, так и по-отдельности. Полис может включать возмещение ущерба в результате пожара, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, преступлений против собственности (кража, грабеж и пр.), а также в случае причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при страховании гражданской ответственности. Можно выбрать только часть рисков (например, пожар) или включить в полис полный пакет рисков.

Вопрос третий: Когда заключается договор страхования на квартиру, то, что именно страхуется, сами стены или что-то другое? Имущество нужно страховать отдельно?

Объект страхования можно выбрать по своему желанию. Застраховать можно конструктивные элементы квартиры, домашнее имущество, внутреннюю отделку, а также гражданскую ответственность перед третьими лицами. Вы можете заключить комплексный договор страхования либо выбрать только часть объектов, например, самые дорогостоящие или наиболее подверженные риску. Если в вашем доме ветхие системы водоснабжения или канализации, то, как минимум, нужно застраховать внутреннюю отделку и домашнее имущество. Кроме того, в полис необходимо включить гражданскую ответственность. Этот вид страхования защищает вас на случай, если по той же причине вы затопите соседей. Страховая компания возместит причиненные соседям убытки.

Вопрос четвертый: Как рассчитать стоимость страховки? От чего она зависит?

Несмотря на то, что мы берем под свою защиту действительно дорогостоящее имущество, стоимость полиса составляет менее 1,0% суммы страхового покрытия. Тариф будет зависеть от целого ряда параметров – от страховой суммы, перечня рисков, характеристик имущества, наличия средств безопасности (система охраны и пр.).

Вопрос четвертый: В каких случаях на совершенно законных основаниях страховка не выплачивается?

Нестраховыми признаются события, произошедшие в результате халатности страхователя. Например, если вы забыли закрыть кран и затопили свою квартиру и квартиру соседей, то в возмещении убытков вам будет отказано. Но если затопление произошло из-за аварии систем водоснабжения и канализации или неисправности стиральной машины, этот случай будет признан страховым.

В выплате будет отказано, если ваше имущество пострадало в результате неудовлетворительного состояния кровли, физического износа и/или коррозии конструктивных элементов, а также в случаев механических повреждений конструктивных элементов (например, в опасной близости от вашего дома началось строительство, что привело к появлению трещин).

Вопрос шестой: О чем дополнительно нужно помнить человеку, решившему застраховать недвижимость (например, при заключении договора страхования)?

При заключении договора необходимо, прежде всего, обратить внимание на следующие моменты:

1. Что является объектом страхования по договору (т.е. что будет защищено полисом).

2. Какие страховые риски покрывает договор.

3. Какие риски являются исключением из страхового покрытия (например, в некоторых компаниях (не во всех) выплата не производится, если причиной пожара является нарушение правил эксплуатации объекта).

4. Кто и когда определяет страховую стоимость объекта, заявленного на страхование.

5. Включает ли договор франшизу (франшиза - часть убытка, возмещение которой берет на себя страхователь). Например, ущерб составил 20 000 рублей, франшиза по договору - 5000 рублей. При наступлении страхового события страхователь сам берет на себя ремонт в размере 5000, остальные 15 000 возместит страховая компания. Но при этом франшиза помогает сэкономить на стоимости полиса.

Чтобы получить полную информацию о страховой услуге и подобрать индивидуальные условия, лучше напрямую обратиться к страховому консультанту. Это поможет избежать спорных ситуаций при наступлении страхового события. И помните, что, покупая страховой полис, вы покупаете услугу урегулирования убытков, т.е. компания, которой вы доверяете свои деньги, должна этого доверия заслуживать.