Долгов бояться — квартиры не иметь

3 октября 2005 г., просмотров: 1313

Популярность ипотеки увеличивается с каждым месяцем. Но многие мои знакомые говорят: «Нет, это не для меня. У меня таких средств нет, чтобы кредит гасить». Вот я и подумала: а кто жетогда берет кредиты? Какой уровень доходов надо иметь, чтобы воспользоваться ипотечной программой? Сходила в ПАИЖК (Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию, ранее именовавшееся ПОИФ – Пермский областной ипотечный фонд) и спешу поделиться полученной информацией с вами.

Год 2004

Обращаются в ПАИЖК люди с самым разным доходом: и в 7 тысяч, и в 60 тысяч рублей. При чем доход этот, как правило, совокупный. Т.е., суммированный доход семьи. Всего в 2004 году кредиты по ипотечной программе получили 156 жителей Пермской области. 156 человек – это, безусловно, для Пермской области лишь капля в море, но этот год был стартовым: программа только начала получать известность, а потому и желающих было не так уж много. Сейчас число обращений в ПАИЖК существенно возросло и продолжает увеличиваться.

Общая сумма выданных кредитов в 2004 году составила 56 075 тысяч рублей. А квартир благодаря этому приобретено на сумму 100 985 тысяч рублей. Средняя стоимость квартиры, купленной при помощи ипотечной программы, составила 638 тысяч рублей, средний размер кредита — 336 тысяч рублей.

Совокупный доход приобретателей жилья в 2004 году равнялся, в среднем, 12600 рублям. Этой суммы в прошлом году было вполне достаточно, чтобы купить квартиру с помощью ипотеки и теперь выплачивать ежемесячно (опять же– в среднем) 4430 рублей. Сумма, согласитесь, весьма приемлема – с учетом того, что речь идет об оплате кредита на жилье. Тем более, если сравнить с ценами на аренду квартир, даже однокомнатных, которые теперь «зашкаливает» порой до 8000 рублей (хотя и это не предел).

Наиболее активным «пользователями» ипотеки является молодое поколение: 61% получивших кредит – это люди в возрасте до 35 лет. Значительно меньше тех, кто находится в возрастной категории от 36 до 45 лет: 28% купивших квартиры в 2004 году. Более консервативны представители возрастной группы от 46 до 55 лет: процент использовавших ипотеку для улучшений жилищных условий составил 11%.

Оформляют на себя кредит практически в равной степени и женщины, и мужчины: 51% женщин против 49% мужчин. Как правило, решающим фактором в этом вопросе оказывается возможность одного из супругов официально показать доходы и использование льготы по подоходному налогу, например, если муж уже оформлял на себя льготу, то теперь это делает жена. Собственность, приобретенная в браке, является совместной, и это позволяет супругам выбирать оптимальный вариант.

Кем жеработают наши приобретатели? С удивлением узнала, что наибольший процент (44%), купивших квартиру в 2004 году с помощью ипотеки, — это работающие в бюджетной сфере. Но, несомненно, это связано не с высоким уровнем заработной платы, а с тем, что их «вторые половины», как правило, работают в коммерческих структурах. Никаких льгот на получение ипотечного кредита бюджетники не имеют.

Число работников крупных предприятий (например, «ЛУКойл», «Пермские моторы»), получивших кредит, составило 22% от общего количества. Остальные приобретатели – 34% — это сотрудники небольших компаний различного профиля.

Год 2005

В этом году ситуация, безусловно, изменилась. Прежде всего, потому что цены на недвижимость совершили очередной подъем: плавный, но, между тем, весьма ощутимый. И хотя официальных данных за 2005 год пока что нет, определенные выводы уже можно сделать.

Если в 2004 году средний размер кредита равнялся 336 тысячам рублей, то теперь, по предварительным итогам истекшего периода за 2005 год, эта сумма составляет примерно 500 тысяч рублей. Естественно, что и средний уровень доходов у покупателей квартир по ипотечной программе сейчас значительно выше – в среднем 31 тысяча рублей (и это против 12600 рублей в 2004 году!).

Но не думайте, что в агентство по ипотечному кредитованию обращаются только граждане с доходом порядка 30 тысяч рублей. Есть, конечно жеи те, чей доход находится в районе 15–16 тысяч. Все зависит от того, каковы у человека возможности и желания. Например, недавно ПАИЖК стало кредитовать Пермский район, где цены на недвижимость пониже, чем в самой Перми, поэтому существует определенный спрос на этот район. Покупают квартиры и жители областных городов, где цена квартир разительно отличается от пермского уровня. Кредита в 150–200 тысяч вполне хватает для того, чтобы купить жилье, например, в Кунгуре. И, следовательно, кредит можно получить при зарплате в 6–7 тысяч рублей.

Хотя цены на недвижимость существенно повысились, кредитов в 2005 году будет выдано значительно больше, чем в прошлом: уже на 1 сентября кредиты получили 200 жителей Пермской области. И эти данные подтверждают возрастающий интерес к ипотеке. Общая сумма кредитов составила 124 234 тысячи рублей, а квартир за 8 месяцев этого года приобретено на сумму 211 078 тысяч рублей. Несложный арифметический подсчет показывает, что средняя цена квартир составляет немногим более 1 миллиона рублей.

В 2005 года ПАИЖК начало кредитовать покупку квартир в новостройках и выдало 13 кредитов на сумму 13 387 тысяч рублей. Так что при желании можно, используя ипотечную программу, приобрести квартиру как в новостройке, так и на рынке вторичного жилья. Первый вариант становится все более желанным для пермяков, т.к. новое жилье – он и есть новое. Построенное по современным технологиям, с лучшими вариантами планировок и, безусловно, без износа.
Один из наиболее острых вопросов для всех желающих воспользоваться ипотекой – вероятность отказа. Он будет получен однозначно в том случае, если у потенциального заемщика имеется судимости. Рискуют и те, кто имеет отрицательную кредитную историю: если она станет известна работникам ПАИЖК, то вы получите отказ. Но это только в тех случаях, когда история непогашения вами кредита достаточна серьезна. Если жевы всего лишь несвоевременно погашали обычный потребительский кредит, то волноваться особо не стоит.

Кстати о кредитах. Сейчас они стали настолько повсеместными, что, пожалуй, только самые консервативные граждане не используют эту возможность улучшить качество своей жизни. В принципе, все кредитные платежи должны учитываться при определении вашего ежемесячного дохода. Но многие банки не обмениваются между собой информацией о заемщиках. Поэтому вы можете поставить в известность консультанта ПАИЖК, а можете и промолчать. В первом случае сумма ежемесячного платежа будет вычтена из вашего дохода, во втором, соответственно, нет (и тогда у вас получится больший ежемесячный доход). Но помните, что ряд банков ставит в известность коллег о том, кто, в каком размере (на какой срок и т.д.) взял кредит. Так что информация о всех наличествующих у вас кредитов может выясниться в ходе банковских проверок.

Выбираем квартиру. Какую хотим?

Может быть, я вас разочарую, но далеко не каждая квартира подойдет для покупки по ипотечной программе. Так как жилье будет до окончания выплат находиться в залоге у банка, то и банк должен быть уверен, что данный объект недвижимости не придет в негодность во время погашения кредита.

Прежде всего, жилье (квартира либо отдельно стоящий дом) должно иметь все необходимые коммуникации, то есть соответствовать современным стандартам. К тому жездание не должно иметь большой процент износа и находиться на капитальном ремонте (или подлежать ему по плану). Так что сэкономить на стоимости за счет покупки ветхого жилья не удастся: его не застрахует ни одна страховая компания.

О том, насколько жилье удовлетворяет всем требованиям, судить будет профессиональный оценщик. И не думайте, что выбирать специалиста вы будете по своему усмотрению. То есть, конечно жевас никто не станет принуждать работать с одной оценочной компанией. Но всем известно, что на данный момент не редки случаи необъективной оценки, и заключения такие, что называется, «не соответствуют истине». Поэтому ПАИЖК работает только с теми оценочными компаниями, которые прошли аккредитацию в Москве и подтвердили свой авторитет, как объективные специалисты.

В ПАИЖК вам выдадут список оценщиков, из которого вы будете вольны выбрать компанию для сотрудничества. Работа оценщика оплачивается приобретателем, после чего выдается заключение о состоянии и стоимости данного жилого объекта.

Порядок оформления

Итак, вы решили приобрести квартиру (или даже дом) по ипотечной программе. У вас есть определенная сумма для первоначального взноса и определенный уровень ежемесячных доходов (личный или совокупный, если вы в ПАИЖК будете выступать как представитель семьи). Вы приходите на первую консультацию, во время которой специалист ПАИЖК рассчитает с вами примерный размер кредита и определит ту сумму, которая в результате будет иметься у вас в распоряжении для покупки жилья.

Вы получаете список документов, которые нужно будет предоставить на себя, как заемщика, и на приобретаемую недвижимость. После этого подыскиваете подходящий вариант жилья и оцениваете в одной из оценочных компаний, работающих по соглашению с ПАИЖК. Как правило, на получение заключения оценщика уходит от 1 до 5 дней.
На приобретаемую квартиру вам потребуется две справки. Первая из них – о составе проживающих и имеющих право на жительство в этой квартире. Этот документ очень полезен, так как позволяет узнать, «чистая» лиэто квартира или кто-то вам не известный впоследствии предъявит права на жилплощадь.

Если предоставленные вами документы отвечают списку и всем требованиям, то кредитное дело (то есть все ваши документы, оформленные надлежащим образом) будут отправлены в страховую компанию и затем в банк, и будет назначен день сделки. К этой знаменательной дате вы заказываете выписку из реестра и предоставляете справку о том, что в приобретаемой квартире никто не прописан. Последнее – момент обязательный. ПАИЖК требует от продавцов полностью освободить жилье, что, согласитесь, и полезно, и приятно, так как гарантирует безопасность покупателю в вопросе «нечаянно задержавшихся» в квартире продавцов или его представителей.

Сделка между продавцом и покупателем оформляется непосредственно в ПАИЖК в присутствии специалиста. Но деньги продавец получает уже после регистрации сделки в регистрационной палате. И это тоже на пользу покупателю, т.к. бывают прецеденты, когда деньги покупателем уже заплачены, а в регистрационной палате сделку «заворачивают», т.к. что-либо в документах не в порядке. И порой приходится в таких случаях покупателям обращаться в суд и аннулировать сделку, а этого, думаю, никому из покупателей не хочется.

Увеличение безопасности сделки при приобретении жилья – одно из огромных достоинств ипотечной программы. Но зато далеко не единственное: возможность покупки квартиры с постепенной выплатой – это замечательно и, главное, актуально. Конечно жеиметь значительную сумму долга в течение длительного срока – это в определенной степени риск и ответственность. Но ведь, как говорится, кто ничего не делает, то ничего не имеет. И не только квартиру, но и многие другие блага земные.

Елена САВЕЛЬЕВА

Ваше имя:

Комментарий:

Антиспам-код

Отправить