Архив публикаций
Нужны ли Перми небоскребы?
Цифра недели
Подпишитесь
на новости
RSS
ЖИЛИЩНАЯ КООПЕРАЦИЯ – МИРОВОЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА
28 июня 2005 г., просмотров: 1433
Учитывая масштаб и серьезность проблемы обеспечения граждан жильем, в последнее время власти разного уровня уделяют большое внимание развитию жилищного кредитования. С одной стороны, это вариант снижения социальной напряженности, через решение жилищной проблемы населения. С другой – экономически выгодный проект – обеспечение населения жильем осуществляется через привлечение их собственных средств. «Домашние» накопления россиян, которые по некоторым оценкам составляют 80 млрд. долларов, вовлекаются в реальный сектор экономики.
Мировой практикой давно изобретены и опробованы различные схемы жилищного кредитования. В США в годы Великой депрессии ипотечное жилищное кредитование стало одним из главных антикризисных мероприятий, которое способствовало преодолению экономического спада. С 1921 по 1929 год
В последние годы в России активно развивается американская (классическая) модель ипотечного жилищного кредитования. Человек с определенным уровнем ежегодного дохода сразу приобретает готовое жилье, оплачивая наличными лишь незначительную часть его стоимости. Оставшаяся часть берется в банке под залог приобретаемого жилья. Возврат кредита осуществляется в течении 15–20 лет.
Сам по себе этот вариант достаточно перспективен, но в современных российских условиях он доступен далеко не всем: слишком высоки процентные ставки за пользование кредитом и сложна процедура оформления.
В этой связи интересно обратиться к опыту развития немецкой модели кредитования.
МИРОВОЙ ОПЫТ
Отличительная особенность немецкой модели заключается в том, что средства не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков. Принцип работы следующий. Человек в течение определенного времени вносит средства в
Главным преимуществом сторонники этой модели считают ее автономность от состояния
Кроме того, во всем мире стройсберкасса считается самой прозрачной системой жилищного кредитования. Согласно соответствующим правовым актам, эти организации не могут осуществлять никаких активных операций, кроме выдачи кредитов своим членам. Таким образом, в отличие от клиента коммерческого банка, не имеющего информации, как, на какие нужды и насколько рискованно используются его средства, вкладчик кооперативной системы точно знает, кто и на каких условиях пользуется его деньгами.
Если в случае неплатежеспособности
ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ ОПЫТ
Первое, что приходит в голову в этой связи – поговорка «Что немцу хорошо, русскому – …». Действительно, модель заимствовали удачную, но особенности российской почвы не преминули заявить о себе.
Прежде всего, речь идет о гарантиях со стороны государства. Известно, что в той жеГермании системы стройсбережений опираются на мощнейшую поддержку со стороны властей. Государство стимулирует накопление собственного капитала путем предоставления премий на жилищное строительство или налоговых привилегий. Вкладчик имеет возможность самостоятельно выбрать вид поощрения, в среднем получая дополнительно 10% к сумме своих сбережений от государства.
В России такая практика не распространена. Отдельные кооперативы, в том числе и в Перми активно афишируют поддержку своих намерений властями, но по сути никакой ответственности за их деятельность ни региональные, ни городские администрации не несут.
А что касается привилегий и налоговых льгот, они конечно предоставляются. Но, если в Германии это выражается в адресной поддержке конкретных людей – участников кооперативов, то в России льготы предоставляются самим кооперативам. Но
Изначальное преимущество идеи стройсберкассы состоит в том, что она независима от колебаний кредитно-финансового рынка в стране. В российских условиях это маловероятно. Может быть участники кооперативов и застрахованы от скачков инфляции, но как жебыть с перманентным ростом цен на жилье. Известно, что большинство кооперативов не индексируют суммы, накапливаемые своими вкладчиками. То есть сегодня накопленные Вами, к примеру 300 тысяч рублей, составляют 40% стоимости квартиры, а завтра
Другая опасность, которая осложняет работу российских кооперативов – это нестабильность спроса на жилье. Потребность населения в улучшении жилищных условий объективно высока – это подтверждается всеми аналитиками. Но постоянный рост цен на квартиры отпугивает покупателей – потенциальных членов кооперативов. Если учесть, что успешная работа этих кредитных организаций напрямую зависит от регулярных взносов вновь прибывших членов, степень риска сильно возрастает. Проще говоря, если в кооператив не вступают новые члены, то где взять средства для кредитования заемщиков, уже накопивших половину стоимости выбранного жилья.
Преимущество кредитных кооперативов, которое призвано хотя бычастично компенсировать связанные с ними риски, заключается в простоте процедуры вступления. Во-первых, оформление документов требует гораздо меньше времени и сил, чем например при ипотечном кредитовании. Так для вступления в пермские жилищные кооперативы необходимо предоставить паспорт и заполнить пакет документов (заявление и анкету).
Так или иначе, ясно одно – схема неоднозначна, она допускает варианты самых разных злоупотреблений. Недавно сразу по нескольким крупным российским городам прошла волна
Согласно новым правилам, кооперативы должны привлекать и использовать средства граждан только по предусмотренному законом назначению. То есть на приобретение и строительство жилья. Число членов кооператива должно быть не менее 50 и не более 5 тыс. человек. В названии любого жилищного накопительного кооператива должны быть слова «жилищный накопительный кооператив». Кооператив должен создаваться по инициативе граждан, а все основные решения – приниматься на общем собрании его членов.
Улучшит линовое законодательство положение жилищных кооперативов, обезопасит лиих членов от чрезмерных рисков – покажет время.
ЕЛЕНА СМЫШЛЯЕВА