ИПОТЕКА КАК ВАРИАНТ

28 июня 2005 г., просмотров: 1250

Анатолий Юрьевич, как бывы оценили перспективы развития рынка кредитования в нашем регионе?

— Я рассматриваю этот вопрос с точки зрения путей развития наших банков. Постепенно они двигаются в сектор оказания розничных услуг, то есть услуг для населения. Та эпоха, когда банки создавались корпорациями при крупных предприятиях, отошла в прошлое. Сейчас в основном банки носят универсальный характер. Как следствие, с одной стороны, идет привлечение средств граждан, с другой — их размещение. В связи с тем, что падение кредитных ставок довольно существенное, потенциальные заемщики все чаще обращают свое внимание на возможность получения кредитов. Соответственно сегодня отмечается отчетливый рост популярности потребительского кредитования: кредиты на покупку автомобилей, туристических путевок, дорогостоящей бытовой техники. Это вполне нормальный процесс. И это прекрасно, что у нас появляются различные варианты кредитования.

В Перми сегодня действует целый ряд схем приобретения жилья в кредит. На Ваш взгляд, можно лиговорить о том, что они реально способствуют формированию рынка доступного жилья?

— Главный показатель эффективности работы кредитных схем – это количество квартир, приобретенных с их помощью. Сегодня посредством участия в потребительских кооперативах и использования ипотечного кредита улучшило свои жилищные условия менее 400 семей. А всего в Перми проживает около 312 тысяч семей. Судите сами – насколько эти схемы доступны и эффективны.

Все существующие сегодня системы жилищного кредитования находятся на стадии становления. Когда они охватят хотя бы10 % населения, можно будет говорить об их вкладе в формирование рынка доступного жилья.
А пока широкому распространению подобных схем мешает либо их экономическая неэффективность, либо низкая информированность о них населения.

Ипотека – одна из схем приобретения жилья в кредит. Можно говорить о том, что в скором времени она вытеснит все остальные схемы приобретения жилья в рассрочку?

— Несомненное преимущество ипотечного кредита в том, что он позволяет сразу вселиться в выбранную квартиру. Кроме того, средства, вложенные в покупку жилья, постоянно индексируются в соответствии с изменением цены на приобретаемую квартиру. Стоимость квартиры фиксируется изначально и остается неизменной на протяжении всего срока выплат.

В то жевремя, нельзя говорить о том, что ипотечные кредиты смогут полностью заменить все остальные схемы приобретения жилья в рассрочку. Участие, к примеру, в потребительских кооперативах не требует предоставления столь огромного массива документов, как это необходимо при получении ипотечного кредита. Кооператив, в отличие от ипотечного фонда, не требует также столь тщательного подтверждения доходов. Кредитные схемы не конкурируют друг с другом, а скорее дополняют, ориентируясь на разные категории населения.

Кому в конечном счете выгодна ипотека: государству, населению или кому-то еще?

— Неправомерно утверждать, что существующая сегодня система ипотечного кредитования служит интересам какой-то одной стороны. Ипотека в определенной степени выгодна всем. Государству она помогает сформировать дополнительную налогооблагаемую базу. Прежде всего, речь идет о налоге на приобретаемое имущество. Кроме того, чтоб получить ипотечный кредит, необходимо показать свои доходы, и естественно, заплатить с них налог. Далее, человек покупает новую квартиру и, соответственно, новые обои, мебель, сантехнику – товарооборот растет, растут и взимаемые налоги.

С другой стороны, ипотека способствует формированию экономически активного человека. Человек взял кредит, и естественно, он должен добросовестно работать, чтоб своевременно с ним расплатиться. Кроме того, ипотека способствует улучшению демографической ситуации в стране. Известно, что сегодня многие молодые пары отказываются от мысли завести ребенка именно из-за проблем с жильем.

Очевидно, что сегодняшние условия кредитования отнюдь не оптимальны, тем не менее, ипотека выгодна и населению. В первую очередь, потому что она позволяет решить проблему с жильем. Кроме того, выражаясь языком экономистов, позволяет получить доходы будущих периодов, то есть деньги человек еще не заработал, а в новой квартире уже живет.

Строителям ипотека приносит косвенную пользу, поскольку способствует поступлению денег на рынок недвижимости. И, рано или поздно, эти деньги будут вложены в строительство и обороты его увеличатся. На первый взгляд это может показаться странным, но в нынешнем своем виде ипотека не особенно выгодна банкам. Сегодня объемы ипотечного кредитования столь незначительны, что говорить о реальной прибыли, которую оно приносило бырано. Другое дело, работа с ипотечными кредитами помогает банкам расширить круг клиентов и создать базу кредитных историй, что не может не пригодиться в будущем. Ситуация может измениться, когда будет окончательно решена проблема обеспечения ипотечного кредита за счет выселения неплательщика из заложенного жилья. На законодательном уровне соответствующие меры уже приняты.

На каких условиях сегодня предоставляются ипотечные кредиты?

— Пермский областной ипотечный фонд работает строго по стандартам федерального ипотечного Агентства. Главное условие – это добросовестность и платежеспособность заемщика, как гарантия возврата кредита. Размер кредита в принципе не ограничен, но процент, выплачиваемый по займу (15% годовых), не должен превышать 1/3 совокупного месячного дохода заемщика. Максимальный срок выдачи кредита – 20 лет. Величина первоначального взноса – не менее 30 % от стоимости, приобретаемой квартиры.

Какова процедура ипотечного кредитования?

— Прежде всего, человек, желающий получить заем на приобретение квартиры, должен прийти в ипотечный фонд по адресу Г.Пермь, ул. Ленина 50, офис 301. Тел. (3422) 19–68–32. Следующий шаг – предоставление перечня документов, подтверждающих его кредитоспособность. Среди них справка о доходах, трудовая книжка, справка из ЖКО о настоящих жилищных условиях заемщика и некоторые другие. Далее банк рассчитывает величину кредита, который человек будет в состоянии погасить, исходя из размера его нынешнего дохода. На третьем этапе с помощью различных риэлторских контор подыскивается подходящий вариант покупки или обмена жилья. И только после этого заключается договор с банком о предоставлении кредита. Важно еще и то, что все сделки, заключаемые в ходе ипотечного кредитования, подвергаются обязательному страхованию. Заемщик например страхуется от потери работы, потери здоровья или потери квартиры.

Как обстоит вопрос с финансированием ипотечной программы в Пермской области?

— 2002, 2003 и 2004 году для ипотечной программы предусматривалось бюджетное финансирование. В 2005 году на ипотеку в бюджете было заложено 0 рублей. Это сознательная политика Пермского областного ипотечного фонда. Мы хотим наглядно продемонстрировать, что ипотека не нуждается в регулярной бюджетной подпитке. Это самоокупаемая и вполне перспективная программа. Ипотечные закладные выкупаются федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Вырученные средства идут на выдачу следующих кредитов.

Что сегодня мешает развитию ипотеки в Пермской области?

— Прежде всего, это низкая информированность пермяков об ипотечной программе. Многие сегодня находятся в ситуации безысходности. Понимают, что самостоятельно купить квартиру им не под силу, но о других вариантах просто не знают. Есть люди, готовые взять квартиру в кредит, но просто не знающие, куда обратиться. Среди других проблем – неоправданно завышенные цены на жилье. Высокая стоимость квартир в совокупности с 15%-ной ставкой за пользование кредитом ограничивают число людей, способных взять ипотечный кредит.

Известно, что ипотека – лишь одна из комплекса программ, необходимых для решения жилищной проблемы населения. Как сегодня в Пермской области обстоят дела с другими жилищными программами?

— Областная администрация настоящее время разрабатывает программы поддержки молодых семей, расселения ветхого жилья, федеральную программу по военнослужащим. Они все будут завязаны, интегрированы системой ипотечного кредитования. Концепция поддержки молодых семей уже принята Законодательным Собранием. Люди будут получать помощь от государства, но не в том объеме, который позволит полностью решить их жилищные проблемы. Часть денег они будут брать в кредит, а государственные средства пойдут например на компенсацию первоначального взноса.

Анатолий Юрьевич, каковы планы ипотечного фонда на ближайшее время?

— Пермским областным ипотечным фондом недавно создано акционерное общество «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ПАИЖК) с уставным капиталом 130 млн. рублей. Планируем выйти на ежемесячную выдачу кредитов порядка 50–60 млн. рублей в месяц. Это будет означать регулярную покупку недвижимости на сумму до 100 млн. рублей. В следующем году будем выходить на объемы до 80–100 млн. рублей в месяц.

Один из главных факторов, мешающих развитию ипотечного кредитования – высокая стоимость жилья в Перми. ПАИЖК планирует начать инвестирование в жилищное строительство с целью сокращения стоимости квартир, делая их покупку более доступной.

Кроме того АО «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» будет кредитовать коттеджную застройку путем оформления залога на земельные участки и прав на строительство.

Также в планах дальнейшее развитие ипотечного кредитования в городах Пермской области. Краснокамск, Кунгур, Березники, Лысьва уже работают по ипотеке. В ближайшее время будем увеличивать число муниципалитетов-участников системы ипотечного жилищного кредитования и количество заключаемых сделок.

Беседовала Елена СМЫШЛЯЕВА

Ваше имя:

Комментарий:

Антиспам-код

Отправить