Ирина Дерябина: "Для того, чтобы определить надежность страховой компании, нужно очень детально изучить ее финансовые показатели"

Выбор страховщика для неискушенного страхованием - задача не из легких. Зачастую на это не хватает времени, а чтобы с первого прочтения понять и сделать выводы из правил страхования, надо, как минимум, быть человеком с основами юридического образования.

К сожалению, на современном российском рынке страховых услуг фактически отсутствуют профессиональные страховые посредники (агенты, брокеры), в основные задачи которых должны входить консультационно-посреднические услуги: выбор страховщика для клиента, исчерпывающие консультации при страховых событиях, помощь в оформления документов и многое другое, в то время как, большинство страховых консультантов забывают о страхователе, заключив договор страхования минимум на срок уплаты очередного страхового взноса.

Но все же правильно ли считать, что самая лучшая страховая компания та, у которой самая низкая стоимость страхования, которая ближе всего расположена к дому или офису, у которой самый красивый и большой офис или может та, у которой филиал в каждом поселке, или, может, самая лучшая - это самая надежная компания?

Каждый потенциальный клиент страховой компании должен сам определиться с этим понятием, а мы, в свою очередь, дадим лишь некоторые рекомендации, которые помогут потенциальным страхователям сделать правильный выбор. Ведь вы доверяете страховщику свои деньги, а взамен рассчитываете, что в тяжелый для вас момент он возместит ущерб, который вы понесете в результате страхового случая.

О критериях выбора страховой компании рассказывает Ирина Дерябина, заместитель директора Пермского филиала ОАО «СГ МСК».

Итак, выбор компании по стоимости страхования.

Является ли самый низкий страховой тариф хорошим показателем и ориентиром при выборе компании?

- Не стоит забывать о том, что дешевое - не всегда лучшее. Кого- то интересует цена продукта, а кто-то ориентируется на условия страхования - страховая сумма, территория страхового покрытия, условия выплат, дополнительные опции. В этом и заключается взаимосвязь цены и качества.

Даже в одной компании при страховании одного и того же объекта, например, квартиры или дачи, или машины, могут предложить разные варианты страховых продуктов: более экономичные с точки зрения страхового платежа или упрощенные в оформлении, так называемые «быстрополисы», или индивидуальный подход к договору с учетом всех ваших пожеланий.

В зависимости от того, что хочет получить клиент по страховой защите, складывается цена на услугу страхования. По добровольным видам страхования страховые премии устанавливаются самими страховщиками на основе актуарных расчетов с учетом статистики прошлых лет, а по обязательным видам страхования страховые тарифы установлены законодательством.

Ведь, по сути, страховой тариф состоит из двух частей - затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность. Страховые резервы, откуда в последующем осуществляется страховые выплаты, формируется за счет страховых премий. Поэтому, чем меньше страховые премии в компании, тем меньше размер сформированных резервов.

Тарифы ниже рыночных в полтора-два раза предлагают в основном небольшие компании. Таким образом, они пытаются расширить свою клиентскую базу. Но демпинг на протяжении более двух месяцев свидетельствует о непродуманной тарифной политике. Скоро у страховщика кончатся деньги, уровень убыточности вырастет, и он рискует оказаться банкротом.

Таким образом, при покупке страхового продукта не стоит ограничиваться дешевой страховкой, а выбирать условия страхования, которые будут достаточны для покрытия возникших убытков.

Правда ли, что за заниженными тарифами кроется большое количество ограничений и исключений, согласно которых страховщик откажет в выплате возмещения?

- Такое явление присутствует на рынке страхования. Но ограничения и исключения не являются «отказом» страховщика от выплат, это условия договора, который подписывают две стороны - страховщик и страхователь. Осознанный подход к страхованию подразумевает, что клиент до подписания договора страхования и его оплаты обращает внимание на многие условия: как страховая компания производит выплаты, за что и в каких случаях.

Самое главное, если что-то непонятно необходимо задавать больше вопросов и получать понятные ответы. Условия страхования прописываются в договоре (полисе) или имеются ссылки на определенные пункты Правил страхования. Необходимо обращать внимание на наличие или отсутствие в договоре страхования франшизы (неоплачиваемой части страхового возмещения), лимитов ответственности на одно страховое событие, ограничений по условиям выплат.

Важное значения в договоре имеют «права и обязанности сторон». И, конечно, особое внимание необходимо уделять пунктам, в которых указаны исключения из страхового покрытия.

Стоит обращать внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения?

- Одним клиентам вполне удобно добираться до офиса страховой компании в другой конец города, другим необходимо, чтоб он находился в пяти минутах ходьбы от дома, кому-то комфортнее, что бы страховой представитель мог оформить договор страхования на работе клиента или дому.

Данный выбор зависит от степени доверия выбранному страховщику. Важно, чтобы страховая компания могла обеспечивать страховые выплаты клиентам в установленные договорами сроки, вне зависимости от ее нахождения.

Можно ли считать объективным ориентиром в выборе страховой компании ее возраст и надежность. Но как узнать и определиться с компанией, если их на рынке несколько сотен?

-Возраст компании и опыт работы - имеет существенное значение. Это фактор, который определяет стабильность страховой организации. Чем дольше страховая организация предоставляет свои услуги на рынке, тем более она конкурентоспособна и занимает определенную нишу на данном сегменте. Значит, более квалифицированные специалисты работают в компании, в компании разработано и предложено больше страховых продуктов, рассчитанных на широкий круг клиентов.

Одни страховщики большее внимание уделяют развитию розничных услуг страхования, развитию агентской сети, другие приоритетными направлениями считают работу с предприятиями по страхованию бизнеса. У каждой компании имеется своя профессиональная направленность, следовательно, свой опыт. У крупных компаний, как правило, развиты все направления деятельности - розничное и корпоративное страхование.

Определится в своем выборе, можно следующим образом. Для начала необходимо понять, какие моменты являются важными в принятии решения. Это могут быть - возраст компании, наличие филиальной сети, спектр предлагаемых услуг, как производятся выплаты в компании, крупные клиенты и партнеры компании, аккредитация при банках принадлежность к финансово-промышленным холдингам и много других факторов.

Информацию можно получить в Интернете, на сайте страховщика или форумах, у страховых агентов, брокеров или знакомых. И лучшим способом знакомства с компанией - с помощью собственного визита в офис страховщика или же контакта по телефону. По уровню обслуживания, общения, умением преподнести доступную информацию понятным текстом, можно судить о классе страховой компании.

Показатели надежности страховой компании

Первым ориентиром должен служить показатель открытости компании. Что является показателем открытости?

- Открытость страховой компании - один из важнейших показателей на основании, которого страховая компания формирует степень доверия, надежность, доступность получения информации. Положительным фактором является собственный сайт компании в Интернете. Здесь можно получить различную информацию, начиная от даты создания и заканчивая финансовыми отчетами. Стоит обратить внимание на уставной капитал, финансовые показатели, количество филиалов и крупных клиентов компании.

Страховая компания должна предоставлять свободный доступ к такой информации, как регистрационный номер страховой компании, банковские реквизиты, информация о лицензиях, ФИО руководителей, телефоны и электронные адреса, по которым можно обращаться в компанию.

Рейтинги стоит рассматривать в качестве критерия? Ведь  рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании.

-Для того, чтобы определить надежность компании, нужно очень детально изучить ее финансовые показатели, размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п. Помочь в этом могут рейтинги, которые производят и публикуют независимые специальные агентства. Они анализируют все вышеупомянутые показатели и делают выводы, составляя рейтинги в зависимости от показателей, сферы страхования, вида страховых услуг и т.д.

Рейтинг нельзя считать делами минувших лет, он подтверждает результат работы компании и отображает финансовые показатели, которые могут расти, падать или находится в стагнации. При выборе страховой компании обязательно нужно ориентироваться на самые крупные рейтинги страховых компаний, в частности оценки самого известного рейтингового агентства Эксперт РА - «Исключительно высокий уровень надежности»( A++), «Очень высокий уровень надежности» (A+) , «Высокий уровень надежности» ( A) и др.

Желательно выбирать страховую компанию с рейтингом не ниже "Высокий уровень надежности" (А). Существуют также международные рейтинговые агентства, которые анализируют финансовое состояние компании и присваивают соответствующий рейтинг раз в год с прогнозом на будущее. Компании, которые прошли международное рейтингование имеют ряд преимуществ, поскольку являются привлекательными как для инвесторов, так и для потенциальных клиентов.

Рейтинг компании заслуживает внимания, но не является основополагающим. Компания может иметь оценку, согласно рейтингу А++, но при этом работать, в большинстве своем, не с физическими, а с юридическими лицами. И при оказании услуг физическому лицу, у страховой фирмы могут возникнуть процессы торможения выплат. Очень важно, когда схема действия поставлена на поток, и работает без перебоя.

Стоит ли считать показателем надежности страховой компании ее платежеспособность? И как это определить: платежеспособна компания или нет?

- Главным показателем надежности страховой компании можно считать ее платежеспособность, то есть размер свободных средств должен соответствовать размеру принятых обязательств по договорам страхования. Проще говоря - это способность исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования.

Юридическим лицам, имеющим финансистов, легче оценить финансовую ситуацию страховщика. Частным лицам ориентиром могут служить следующие факторы - наличие аккредитации при банках федерального значения, наличие лицензий на обязательные виды страхования, сотрудничество с перестраховочными компаниями, что позволяет размещать крупные риски и достигать устойчивость и однородность страхового портфеля. Обязанность перестраховывать обязательства, превышающие возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, закреплена в Законе о страховании.

Портфель страховых услуг - важный фактор? Чем их больше - тем лучше?

-Немаловажным фактором, который влияет на надежность страховщика, является сбалансированный портфель страховых услуг. Практика последних лет показала, что ушли со страхового рынка компании ориентированные на автострахование и, в частности, на страхование ОСАГО, поскольку в страховом портфеле таких компаний преобладали заведомо убыточные виды страхования.

Как правило, надежные страховщики активно работают по многим видам - страхование имущества частных лиц и предприятий, страхование ответственности, личное страхование, в том числе добровольно-медицинское страхование. Чем больше активно работающих видов страхования, тем лучше. Поскольку, тогда портфель является сбалансированным и в случае провала одного направления, компания сможет выжить за счет развития других видов.

Стоит обращать внимание на филиальную сеть страховщика и его сервис, сроки, а также на сложность процедур подачи документов при наступлении страхового случая?

- Тему о наличии филиальной сети мы уже затрагивали. Опираясь на опыт работы, можно заметить, что страховой случай имеет вероятность произойти где угодно, и наличие развитой филиальной сети, представительств страховщика с квалифицированными сотрудниками поможет решать и вопросы по страхованию и по страховым событиям намного быстрее и проще.

Несомненным удобством для клиента составляет сервисные услуги для клиентов. Его можно разделить на два этапа: предстраховой - выезд агентов и брокеров к клиенту, заключение договора в удобном для вас месте, партнерские программы страхования через банки, салоны, некоммерческие пратнерства (НП), всевозможные дополнительные опции при страховании для постоянных клиентов.

Второй этап - сопровождение клиента во время действия договора страхования, консультирование, оповещение об изменениях и страховых новинках, а так же и помощь на стадии урегулирования убытков - предоставление услуг аваркома, юриста, сбор документов по страховым случаям представителями страховщика, выбор варианта возмещения ущерба и другие.

Что касается сроков производства выплат, они прописаны в договорах и Правилах страхования. И конечно, чем короче сроки выплат страхового случая, тем клиенту выгоднее и удобнее. Перечень документов, которые должен предоставить клиент при наступлении страхового случая, чаще всего указаны так же в договоре страхования, приложениях к договору, в памятках к полисам, и, конечно же, в Правилах страхования, которые нужно всегда хранить вместе с договором страхования.

Или при наступлении страхового случая, клиент всегда может обратиться в компанию для уточнения своих действий. Бывают случаи, когда страховщик может запросить дополнительные документы для подтверждения страховых событий или уточнения суммы убытка. Но столь спорные вопросы возникают чаще всего в «экзотических», нестандартных случаях, редких видов страхования, например, у страхователя пострадал ландшафтный дизайн, в результате которого погибли редкие породы деревьев, кустарников и цветов.

Согласитесь, выплата будет не типовой, и понадобятся дополнительные документы, перечень которых может возникнуть уже в стадии производства страхового возмещения. И клиент всегда должен знать, что если он получает квалифицированного обслуживания на стадии урегулировании убытка в отделе, куда он обратился, всегда есть вышестоящие руководители, которые помогут в решении сложившийся ситуации. Но в любом случае, решение всех вопросов всегда будет основываться на условиях договора страхования, который клиент сам заключил в выбранной им страховой компании.

просмотров: 1236

Комментарии

Написать

Написать

Ваше имя *

Комментарий:*

Антиспам-код

Отправить

Правила модерирования комментариев