Страхуй, пока горячо!

15 сентября 2008 г.

 

Работа страховых компаний в условиях стагнации рынка недвижимости.

 

Страхование недвижимости – одна из самых быстроразвивающихся страховых услуг. В условиях стагнации на рынке недвижимости, несмотря на некоторые изменения в темпах и востребованности ипотечного страхования, услуга страхования недвижимого имущества становится все более актуальной, а объемы страховых платежей непрерывно увеличиваются.

 

Популярность страхования недвижимости  как в России, так и на территории Пермского края связана, прежде всего, с желанием обеспечить свое имущество страховой защитой, а себя – спокойствием и уверенностью в завтрашнем дне. По мнению экспертов, стагнация на рынке негативно на страховании не отразилась, популярность страхования недвижимости по-прежнему растет и имеет значительные перспективы в развитии. Однако отмечается снижение в потребности страховать квартиру (несущие элементы), но при этом у клиентов страховых компаний сохраняется интерес к защите своего домашнего имущества. Влияние стагнации особо ощутимо в сфере ипотечного страхования, эксперты связывают это также с банковским кризисом в сфере  кредитования ипотеки.

Специалисты ООО «Росгосстрах» (пермский филиал) полагают, что в связи с массовым строительством новых жилых микрорайонов, с разработкой десятков различных ипотечных программ и ростом доходов пермяков, превышающим общероссийские темпы, готовится очередной «ипотечный взрыв» на пермском рынке недвижимости.

Ирина Склонина, начальник отдела корпоративного страхования пермского филиала ООО «Группа Ренессанс страхование», отмечает, что именно ипотечные сделки составляют основной поток страхования недвижимости. Помимо этого становится все более востребованным страхование престижной недвижимости. Прогнозируя ощутимую разницу в ценах на жилье престижное и жилье эконом–класса, г-жа Склонина заметила, что дорогое и престижное жилье всегда охотно страхуется владельцами, так как они понимают и реально  оценивают финансовые потери при возникновении страхового события. По оценкам собеседников «Метражей», страхование жилья в многоквартирных домах сейчас активно набирает темпы: владельцы осознают, что собственность в нынешних условиях подвержена различным рискам, и только страхование гарантирует восполнение утраты.

Между тем в настоящее время, как полагает большинство экспертов, по охвату  страхованием загородная недвижимость занимает больший количественный показатель. Это связано с тем, что данный сегмент требует значительных денежных вложений, и собственникам свойственно больше беспокоиться за то, что находится дальше их повседневного присутствия. В случаях сдачи недвижимости в аренду клиент уже рискует, поэтому процедура оформления договора страхования происходит более тщательно, страховщик в праве увеличивать тарифные ставки.

Страхование коммерческой недвижимости в Перми развито недостаточно, хотя самыми «рисковыми» являются как раз объекты бизнеса. Коммерческая недвижимость чаще всего страхуется при обременении залоговым  обязательством, и, несмотря на то, что вероятность страховых событий очевидна, до титульного страхования еще далеко, хотя арендодатели все чаще включают в свои договоры строку об обязанности пользователя обеспечить страховой защитой предоставленную недвижимость.

Страхование для юридических лиц может быть как добровольным, так и обязательным в случаях, когда организация пользуется кредитом с целью расширения собственного бизнеса, отдавая свое имущество в залог банку-кредитору, - сообщают эксперты ЗАО «Страховая группа «УралСиб». В целом же специалисты выделяют страхование недвижимости физическими лицами как превалирующее, с одной стороны по причине большего сегмента в общей массе, с другой стороны в связи с развитием ипотечного кредитования, ведь страхование залогового имущества – одно из обязательных требований  банка при выдаче кредита.

Как правило, страховые компании предлагают своим клиентам в различном сочетании программ три направления защиты имущественного интереса: непосредственно сам объект на предмет гибели и повреждений, титульное страхование на предмет утраты права собственности на объект; ответственность за вред, причиненный эксплуатацией объекта недвижимости. Рисков в каждом виде страхования достаточно много, и они охватывают практически все основные опасности для имущества. Специалисты отмечают, что при страховании коммерческой недвижимости, квартир и домашнего имущества наиболее распространенными страховыми случаями являются затопление и пожар; при страховании загородной недвижимости в основном преобладают пожар, взрыв, разбой и кража. Особое внимание эксперты уделяют риску утраты права собственности на недвижимое имущество, который  в нынешних условиях жизни  особенно актуален.  По словам специалиста ЗАО «СГ «УралСиб», именно при титульном страховании покрываются риски нарушения законодательства РФ при всех сделках (предыдущих и последней) с имуществом, поэтому спрос на этот вид страхования не сократится еще долгое время. Как заметила эксперт ООО «Группа Ренессанс страхование», титульное страхование защищает собственника имущества от финансовых потерь в случае, если право собственности страхователя на имущество оспорено третьей стороной. А с такой ситуацией может столкнуться каждый. Даже прожив несколько лет во вроде бы законно купленной квартире, ее владелец может получить сообщение, что в местный суд поступил иск о признании сделки ничтожной.

Максимальный срок исковой давности по сделкам с недвижимостью - три года, в течение которых человек может жить в купленной им квартире абсолютно спокойно, только приобретя полис титульного страхования. Если все же по решению суда у страхователя утрачено право собственности или другие вещные права на недвижимое имущество полностью, страховая выплата осуществляется в размере полной страховой суммы. Стоимость страхования (страховой взнос) устанавливается для каждого объекта недвижимости индивидуально. При расчете стоимости договора по страхованию коммерческой недвижимости учитывается ряд факторов: характеристика объекта страхования, его стоимость, отрасль деятельности страхователя, наличие и степень защиты объектов. Стоимость страхования загородной недвижимости складывается исходя из характеристик конструктивных элементов строений, материала, набора страховых рисков, выбранных клиентом, а также факторов, влияющих на степень наступления страхового случая. На стоимость страховой услуги для владельцев квартир  помимо прочего, влияет выбор объекта страхования. 

 

Дина Мехоношина

Метросфера, служба информации