Государство обязало банки прощать долги ипотечникам

30 марта 2012 г.

Уже достаточно давно рассматривается законопроект, корректирующий правила поведения кредиторов и должников, залогодателей и залогодержателей в сфере кредитования. Долгожданные поправки вступили в силу 7 марта 2012 года. Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество».

Новый закон вносит изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, законы о залоге и ипотеке. Корректировки вносятся в Основы законодательства РФ о нотариате, закон о госрегистрации прав на недвижимое имущество и ряд других документов.

В первую очередь изменения касаются ФЗ «Об ипотеке». Теперь пункт 5 статьи 61 выглядит следующим образом: «Если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается». Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

То есть, с должника снимается обязанность выплат процентов по долгу, банк изымает только квартиру. Даже если сумма долга гораздо больше рыночной стоимости объекта жилой недвижимости (квартиры, частного дома).

В Гражданском кодексе РФ теперь есть пункт о праве должника, просрочившего выплаты по кредиту, вернуть долг и тем самым прекратить процесс отчуждения недвижимости, в случае, если квартира, дом или любой другой объект жилой недвижимости еще не продан.

Изменения в «Законе о залоге» упрощают порядок перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя (лица, предоставляющего имущество в залог) к залогодержателю (лицу, принимающему имущество залог) во внесудебном порядке без совершения исполнительной надписи нотариуса. Эта норма не применима к ипотечным кредитам.

Следующая правка касается нотариата. Основы законодательства РФ о нотариате дополнены новой главой «Особенности совершения исполнительной надписи на договоре залога». Исполнительная надпись - это распоряжение нотариуса о взыскании с должника суммы денег или имущества, учиненное на подлинном долговом документе, предъявляемая к исполнителю судебным приставам-исполнителям, без обращения в суд. Исполнительна подпись нотариуса позволит производить внесудебное взыскание залогового имущества по ипотеке. Срок совершения исполнительной подписи уменьшен до двух лет (раньше в течение трех лет со дня возникновения у взыскателя права на иск). Так же повышены страховые суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса.

Однако, несмотря на длительное ожидание законопроекта, который должен был произвести «революцию» на ипотечном рынке, банкиры очень спокойно отнеслись к нововведениям.

Заместитель директора Пермского РФ ОАО "Россельхозбанк" Валерий Фомин отметил, что каких-то особенных изменений в связи с принятием закона не произойдет:

- С одной стороны понятно, что необходимость в законе назрела уже давно. Ситуация с гражданами, которые попали в трудную жизненную ситуацию и не могут дальше выплачивать долг по кредиту, на сегодняшний день не достаточно отрегулирована. Но. Количество подобных неплательщиков очень мало и они не оказывают большого влияния на работу банков.

Директор НО «Пермский Банковский Союз» Илья Георгадзе согласился с коллегой:

- Банки, просчитывая свою финансовую деятельность, учитывают тот факт, что часть заемных средств не будет возвращено. Все банковские продукты построены из расчета процентов не возврата части заемных средств. Есть «злостные» неплательщики, но их процент совсем небольшой и мы и так ведем с ними работу.

Закон регулирует в первую очередь отношения между банками и заемщиками на стадии, когда плательщик уже не исполняет взятые на себя обязательства, то есть не выплачивает долг. В принципе, подобная методика у банков уже отрегулирована на столько, насколько это возможно.

По данным Центрального банка России, на 1 февраля 2012 года задолженность по ипотечным жилищным кредитам составляет 1 468 935 руб., в процентом отношении доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов сегодня составляет 3-4%.

По объемам за 2011 год, согласно данным Центробанка РФ, было выдано 2 586 751 ипотечных кредитов на сумму 3 442 134 млн рублей.

Однако есть и другая сторона медали. Если заемщик защищен от того, что бы банк изъял у него только недвижимость, в случае ипотечного кредита, и снял с него оставшийся долг, не обострит ли это отношение банка с потенциальным заемщиком. Банкиры в голос сказали, что при новых условиях, банки будут осторожнее относится к выдаче ипотечных кредитов, особенно при небольших первоначальных взносах, которые и пользуются большей популярностью у населения. Не станет ли это причиной того, что наиболее востребованные у граждан ипотечные программы станут менее доступными?

Помимо этого, г-н Георгадзе отметил, что согласно законопроекту банк не вправе обращать внимание на прежние банкротства заемщика.

Речь идет о том, что в России с 2010 года физическое лицо праве через арбитражный суд признать себя банкротом. Объявление себя банкротом помимо плюсов в виде возможности выплатить долг с рассрочкой в пять лет, имеет и минусы. Лицо, признанное банкротом, не сможет брать кредиты в банках в течение пяти лет (а, скорее всего, и намного больше), заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, организовывать свою фирму (юридическое лицо), получать различные ссуды и занимать руководящие должности на предприятиях.

Внесенные корректировки в закон позволят банкроту взять повторный кредит. Правда и прецедентов объявления физического лица себя банкротом нет.